معطيات القرض
يرجى مراجعة المعطيات
جميع الحقول مطلوبة.
تنبيه
هذا المحاكي للإرشاد فقط. الأقساط الفعلية قد تختلف حسب التأمين والرسوم وشروط البنك. استشر بنكك للحصول على عرض نهائي ملزم.
محاكي قرض عقاري في المغرب
احسب القسط الشهري، التكلفة الإجمالية لقرضك، وتصفح جدول الاستهلاك الكامل. أداة مخصصة لتمويل العقارات في المغرب.
انظر كيف يؤثر هذا القرض على ROI الإجمالي لاستثمارك
فتح حاسبة ROI الكاملةكيف يُحسب القسط الشهري للقرض العقاري في المغرب
يُحسب القسط الشهري للقرض العقاري باستخدام صيغة الأقساط الثابتة: م = ر × معدل / (1 − (1+معدل)⁻ⁿ)، حيث ر هو مبلغ القرض، والمعدل هو المعدل الشهري (المعدل السنوي مقسوماً على 12)، وn هو إجمالي عدد الأقساط. يبقى كل قسط ثابتاً طوال مدة القرض، مع ارتفاع تدريجي في الجزء الرأسمالي وانخفاض في الجزء المخصص للفوائد.
تقدم البنوك المغربية عموماً قروضاً عقارية بمعدل ثابت لمدد تتراوح بين 7 و25 سنة، وتتفاوت المعدلات حسب ملف المقترض والضمانات وظروف السوق. يتيح لك هذا المحاكي تقدير قسطك الشهري وضبط المعطيات لتجد السيناريو الأنسب لقدرتك على السداد.
تأثير مدة القرض على التكلفة الإجمالية
إطالة مدة القرض تخفض القسط الشهري لكنها تزيد بشكل ملحوظ من إجمالي الفوائد المدفوعة. مثال: قرض بقيمة 700,000 درهم بمعدل 5%: على 15 سنة، القسط حوالي 5,531 درهماً مع 295,000 درهم فوائد؛ وعلى 25 سنة، ينخفض القسط إلى 4,094 درهماً لكن الفوائد ترتفع إلى 528,000 درهم، أي بزيادة 79%.
يعتمد الاختيار الأمثل على استراتيجيتك. إن كنت تبحث عن تدفق نقدي شهري إيجابي في الاستثمار الكرائي، تساعدك المدة الطويلة على تحرير سيولة شهرية. أما إن كان هدفك تقليص التكلفة الإجمالية للتمويل، فالمدة القصيرة أفضل. قارن السيناريوهات فورياً مع هذه الأداة.
القروض العقارية في المغرب: المعدلات والبنوك والشروط
تتراوح معدلات القروض العقارية في البنوك المغربية الكبرى (التجاري وفا بنك، CIH، البنك الشعبي، BMCE، سوسيتيه جنرال) عموماً بين 3.5% و6% حسب الظروف الاقتصادية. يحدد بنك المغرب المركزي معدل الفائدة الرئيسي الذي يؤثر بصفة غير مباشرة على هذه المعدلات.
بالنسبة للعقارات المخصصة للكراء، تموّل البنوك المغربية عادة بين 70% و80% من سعر الشراء، والباقي يأتي من رأس مالك الخاص. يضاف إلى ذلك التأمين الإجباري (وفاة وعجز) الذي يكلف ما بين 0.2% و0.5% سنوياً من رأسمال القرض.
كيف تقرأ جدول الاستهلاك وتستفيد منه
يُفصّل جدول الاستهلاك كل قسط إلى جزء رأسمالي (يُخفّض دينك) وجزء للفوائد (عائد البنك). في بداية القرض، يذهب معظم القسط للفوائد. مع مرور الوقت، ترتفع حصة الرأسمال تدريجياً. هذه الظاهرة تُسمى الاستهلاك التدريجي وتشرح لماذا السنوات الأولى هي الأغلى من حيث الفوائد.
يتيح لك الجدول معرفة رصيدك في العقار (حصتك من القيمة بعد طرح الديون) وما تبقى مستحقاً للبنك في أي وقت. هذا الرقم، الرصيد المتبقي، بالغ الأهمية في حال أردت بيع العقار قبل نهاية مدة القرض.
دمج القرض في تحليل ربحية الاستثمار الكرائي
القسط الشهري للقرض هو أكبر بند في مصاريف الاستثمار الكرائي الممول. يؤثر مباشرة على التدفق النقدي الشهري: إذا كان الكراء 7,000 درهم والقسط 5,800 درهم، يكون صافي التدفق الأولي 1,200 درهم شهرياً. بطرح المصاريف الشهرية (تسيير، ضريبة، صيانة) تحصل على التدفق النقدي الصافي، ثم عائد ROI على رأس مالك المستثمر.
للحصول على تحليل شامل يتضمن مصاريف الاقتناء (4% حق التسجيل، 1.5% المحافظة العقارية، ~1.2% أتعاب الموثق) ومدة الاحتفاظ وتوقعات 5 إلى 15 سنة، انتقل إلى حاسبة ROI الكاملة. الأداتان متكاملتان: هذا المحاكي يُعطيك تكلفة تمويلك بالضبط، وحاسبة ROI تُعطيك الأداء الشامل لاستثمارك.
FAQ – محاكي القرض العقاري
- ما هي الصيغة المستعملة لحساب القسط الشهري؟
- صيغة الأقساط الثابتة: م = ر × معدل / (1 − (1+معدل)⁻ⁿ)، حيث ر = مبلغ القرض، المعدل = المعدل الشهري (المعدل السنوي / 12)، ن = عدد الأشهر. تفترض هذه الصيغة معدلاً ثابتاً وأقساطاً شهرية منتظمة.
- هل تأمين المقترض مشمول في القسط؟
- لا. تحسب هذه الأداة الرأسمال والفوائد فقط. تأمين الوفاة والعجز، الإجباري في المغرب، يضيف حوالي 0.2% إلى 0.5% سنوياً من رأسمال القرض. أضف هذا التقدير للحصول على التكلفة الإجمالية الحقيقية.
- ما هي مدة القرض المناسبة لاستثماري؟
- يعتمد ذلك على هدفك. لتعظيم التدفق النقدي الشهري في الاستثمار الكرائي، المدة الطويلة (20-25 سنة) تخفض القسط. لتقليص التكلفة الإجمالية، المدة القصيرة (10-15 سنة) أفضل. قارن السيناريوهات بهذا المحاكي.
- هل تنطبق هذه الأداة على كل أنواع القروض؟
- صُممت للقروض بمعدل ثابت وأقساط شهرية منتظمة، وهي الأكثر شيوعاً في المغرب. لا تنطبق على القروض بمعدل متغير ولا على قروض الفوائد فقط (in-fine).